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【英国P2P考察3】4家英国P2P平台的运营状况

来源:搜狐IT 作者:中华浔

  这是中华浔谈互联网金融49。

  LendingClub上市之后大涨56%,市值85亿美元。这给全球的P2P企业打了一针强心剂。在不久的将来,全球的P2P平台将会大规模IPO。而中国的P2P平台,借着庞大的市场,将会在全球P2P公司中拔得头筹。

  11月底,我参加了英途与互联网金融千人会(IFC1000)共同组织的英国P2P伦敦考察周。看了4家P2P平台——ZOPA、Wellesley & Co、FundingKnight、RateSetter。前两篇,我写了关于这次考察总体的内容。今天,英国考察的第3篇文章,就写我们拜访的4家P2P平台的细致运营干货笔记,接下来会写英国众筹行业分析、英国P2P行业的宏观分析。

  中华浔给大家总结了这几家平台的共同特点:

  一、小而美。目前,ZOPA有65人,Funding Knight公司18人,Wellesley & Co公司20人。RateSetter有25人。因为,英国的P2P产业服务比较好,多种外包服务都有。比如,Wellesley & Co就是将IT服务外包。人员少就意味着需要提升效率,用更多的创新方式来解决问题。

  二、坚持。ZOPA成立到现在,有10年了。十年如一日,CEO心中的理念是要用一种创新方式去改变原来借贷方式,用互联网来改变借贷。

  三、创新。通过金融产品的创新,对投资者的服务更深入,也让P2P平台变得更有价值。

  来吧,看看英国这4家P2P的运营笔记,里面都是详细数据,用者自取。

  一、ZOPA:坚持10年的企业

  2014年收入是3亿英镑。整个公司到现在已经有10年的时候,CEO,之前创立了一家汽车公司,现在来创立其他公司。

  ZOPA的CEO GilesAndrews在与笔者交流时表示,在英国做P2P有3大:1是公司公信力的问题,P2P是另类金融,传统金融机构有影响力、有口碑,但相对,P2P的品牌性就较弱。2是通过口碑成长,需要更长的时间,更深的激烈。3是风控。风控是P2P的核心,ZOPA公司的65个人就有20个人是专职做风控的。

  ZOPA平台的起投金额是10镑,通过系统自动化给用户进行分散化的投资。机构投资者带来的投资额在ZOPA中占到5%,绝大部分是散户。

  ZOPA进行风控,是通过大量的数据分析,给借款一个评分,依据这个评分,给借款人放贷。ZOPA的数据是通过购买大量的第三方的数据,如银行、社保、消费金融等领域的数据,然后自己建立风控模型,进行分析。但当同行的中国企业CEO问他,如何建立ZOPA的风控模型,这位CEO并没有透露自己的核心机密。

  目前,整个ZOPA的坏账小于1%。主要用风险准备金的方式来拨备坏账,风险准备金的比率是1.5%。在与ZOPA,以及Funding knight 的交流中,笔者得到一个重要消息:ZOPA的坏账率小于英国传统银行的坏账率。

  ZOPA主要通过向借款人、与贷款人,各收1%的手续费,来获得营收。目前,平台还处于亏损中,但不妨碍其快速增长。

  

  二、Funding Knight:拍卖模式惹人爱

  FundingKnight采取拍卖的模式,其引入了一个兜底的做市商GLI。这个做市商拿出一笔基金,该基金会先购买Funding Knight发起的相关P2P债权项目,然后再让散户投资者进入。另外,GLL基金占到整个Funding Knight20%的股权。

  Fundingknight CEO Graeme Marshall说,英国,现在做P2B平台的企业有20多家,之前只有1、2家在做,但这一两年,平台业务发展快速,所以大家都有机会来做。

  刚开始,Funding knight 只有一个产品,主要是给那些银行不服务的中小微客户提供抵押性的贷款,每个项目的融资额小于10万英镑,平均下来,每个企业的贷额额度是7万英镑。

  Fundingknight的响应速度很快,中小企业提交借款的相关资料后,平台很快就能响应,是通过,还是不通过。如果需要修改提交的资料,那么将会继续。1天之内响应放款,3天之内对重新提交的资料进行评估。

  (在笔者看来,这是英国速度,中国速度远比这快。因为,整个中国的业务节奏,业务变化,就比这快。)

  FundingKnight目前的规模是1000万英镑,2015年,预计,4000万英镑;2016年,1.4亿英镑。Funding Knight的手续率是收4.5%,其中1%是向投资人,3.5%是向借款人。

  三、Wellesley & Co:房产P2P

  英国最大的房地产P2P平台,被评为2014年,英国成长最快的P2P平台。目前,整体的交易额达到1.5亿英镑。这个平台增长很快,达到250%,预计到今年第4季度,可以达到2.5亿英镑。

  今年4月,Wellesley & Co平台上产生了一笔截止目前,产生了P2P行业最大的一笔融资——830万英镑。

  项目种类是房地产抵押贷款,金额一般是100万英镑到1000万英镑之间。贷款期限是9个月-12个月,目前平台上有30笔贷款,一共1.2亿英镑已经被偿还了。

  为什么说这一个房地产P2P平台可以成立?因为,与中国都是大的房地产开发公司不同,英国政府允许业主自己,或者社区型的微型房地产公司开发房产,而这样的小房地产开发公司,是没有钱的。

  Wellesley& Co的背后是一家房地产与基金公司,简单来说,是将以前存在的房产债权,进行资产证券化,放到互联网上,让更多的普通投资者参与。与国内的红岭创投类似。实际上,Wellesley & Co有两个融资平台,一是传统的线下融资渠道,二就是新上线的线上融资渠道。

  在Wellesley & Co平台上,33%的借款人,不会从银行的渠道贷款,因为贵、并且不够灵活,或者压根就从银行贷不到款。目前,是796个投资人针对1个贷款项目。

  对于未来发展,Wellesley & Co称,除了会针对小型的房地产商,还会来满足购房者的需求。

  4、RateSetter:借款人自定利率

  RateSetter已经匹配的资金是3亿英镑,是英国第二大P2P平台。这家平台已经通过传统的风险测试,也已经与不少的B2B公司达到合作关系。此外,英国的商业银行也将通过RateSetter给个人、个体户、中小企业来提供贷款。

  RateSetter的特点是借款人(Borrower)可以自己定价,然后投资人(Lender)来选择是否投资。这一背景在英国利率市场化的情况下,让平台、或者其他的第三方服务商,可以给借款人提供法律、定价方面的服务,也让整体的P2P平台拥有更公平化的市场竞争。

  RateSetter的市场负责人在与笔者交谈时,谈到,实际上,风险储备金的创新,是RateSetter在英国进行首创,而ZOPA也在学习它们。RateSetter是借款人自己计提风险准备金,然后交给平台,统一管理。当某一项目发生逾期后,RateSetter会从整体的风险准备金领域拿出钱,给普通投资人。目前,RateSetter的风险准备金达到950万英镑,此外,英国P2P还有各大P2P公司。Landbay于2014年6月成立,目前主要是做英国住宅物业贷款。所有的贷款人,都能够在第一时间内享用物业按揭抵押的安全保障。

  英国的P2P一共有20多家,其他的平台,大家可以在网上搜索它们的消息。

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  中华浔,互联网金融分析人士,百度百家、新浪、搜狐专栏作者,发表300多篇谈互联网金融的文章,著有《颠覆金融:互联网金融的机会大潮》、《互联网金融第三浪:众筹崛起》、《颠覆时刻:互联网金融的春天》等书。

 
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(责任编辑:黄瑶)

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