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理财通规模缩水的背后,究竟出了什么问题?

来源:搜狐IT
 

  文/搜狐IT 张睿 王聪佶

  最近余额宝的兄弟产品招财宝引发了圈内不少的讨论,这个原本定位于定期理财产品的平台,颇具野心地走向了金融产品的流转交易。这个时候,我想起来被称为“微信版余额宝”的理财通,这个当初被外界寄予厚望的余额宝的有力竞争者,现在怎么样了?

  现实情况有点不太如意,7个月大的理财通正在面临一个巨大的窘境:已有产品的规模已经不增反降,承诺的第二代定期理财产品仍然迟迟不见踪影,从微信内部获得的支持太少,平台化的道路似乎不那么顺利。

  理财通规模已然萎缩

  理财通接入的第一款产品——华夏财富宝今年二季度出现了200亿元的净赎回,这也就意味着理财通的规模可能已经萎缩了。

  华夏财富宝过去三个季度末基金净值分别为:10.64亿元、821.65亿元、621.93亿元。因为1月15日接入理财通,财富宝一季度规模增长数十倍,然而二季度末竟然不增反降了。

  理财通虽然另外还接入三个货币基金产品,但规模都远不及华夏财富宝:

  3月26日接入理财通的汇添富全额宝,以及4月17日接入的易方达易财富和广发天天红,二季度都呈现净申购,汇添富全额宝规模从26.31亿元增长至45.12亿元,易方达易财富规模从3.07亿元增长至9.43亿元,广发天天红规模从59.84亿元增长至111.18亿元,三者的规模增长累加起来也不过约76亿元,远不能抵消华夏财富宝规模的下降。

  春节过后,在市场利率走低,货币基金越来越缺乏吸引力的情况下,互联网理财产品都面临增长放缓的压力,余额宝一季度末比去年底增加额为3559亿元,而二季度末的规模比一季度末增加仅329亿元。但是很显然,理财通更加不幸。

  理财通没有获得微信太多支持

  虽然理财通常被称为“微信理财通”,但实际只获得微信相当少量资源支持,与手机游戏、京东电商无法相提并论。

  而在与微信的核心产品联动上,理财通做的也很差:微信支付后续上线的一系列产品,包括红包、钱包、转账等均与理财通没有任何联动;公众平台、朋友圈等微信的核心资源,理财通则更几乎没利用起来。

  理财通实际上只是个消费微信流量、为微信支付带来一定交易额的货币基金选购平台,没成为微信生态的一部分。

  无法获得微信支持,原因很多,但理财通不被微信所“需要”才是关键,作为腾讯如今最强势的产品,微信对自己平台有最大的掌控力,不被需要的产品只能靠边站。

  理财通与余额宝产品差异越来越大

  现在回头看,虽然理财通与余额宝曾被视为两大巨头针锋相对之作,但二者却在产品后续演化上出现很大差异。

  天弘基金被支付宝收购,余额宝成为自家骨肉,玩法也就越来越多了,不仅可以用来购物消费,还可以买其他理财,可以零元购手机,可以分期付款,可以先冻结后支付等等。更重要的是,将用户资金由银行转移到云端的天弘基金,大大提升了支付宝的支付成功率,余额宝正在以基础支付方式为支付宝提供更多金融业务做支撑,

  反观理财通,以平台的思路建立,希望以微信入口做流量接入,提供多家多家金融机构产品供用户选择,结果这种平台方式反而造成了规模下降。细想背后原因,也不难理解,同样是货币基金,4款产品之间的差异几乎可以忽略不计,当市场利率呈下降趋势时,不可能有任何一款能够逆势上涨,而此时又没有其他增值服务,用户自然没有留下来的理由。

  至于理财通方面曾透露的收益率更高的定期理财产品,看起来进展很慢,事到如今仍未见产品踪影。

  财付通与支付宝在集团中地位迥异

  理财通如今的面临的局面根本原因在于其背后的运营部门——腾讯财付通。与阿里小微金融一样,财付通也在底层支撑着一个互联网帝国,但二者地位却大大不同。

  微信可以单独成立事业群,财付通却是企业发展事业群(CDG)的一个下属部门;腾讯最近在金融领域的最大动作——参股前海民营银行,与财付通几无关系;而在微信独立为WXG时,更从财付通调走了大量优秀员工,被强势部门轻易抽血。

  相对弱势的地位导致财付通在玩法上受到很大禁锢,支付宝可以轻易收购天弘基金,而理财通只能成为金融合作伙伴的销售渠道之一。

  然而,想把货币基金做成生态一部分,能否掌控上游运营公司至关重要。有分析人士指出,理财通想与微信支付联动实现快捷支付,需要基金公司垫资5%-20%,以800亿规模计算就是40-160亿,没有资本纽带连接和数据联动的基金公司不愿意也无法拿出这些钱。

  最后总结下:理财通和余额宝虽被认为是腾讯阿里间直接碰撞,但具体到业务上,其实是在腾讯内部很弱势的财付通,与阿里最核心的小微金融集团的对抗,这也导致产品在后续运营、资源获取方面的差异,理财通的现状实际在意料之中。如何实现突破,重新获得用户以及资金,是时候好好思考了。

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