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【观点汇总】虚拟信用卡叫停风波

来源:商业价值
 

  央行昨日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。

  腾讯财付通表示,目前是被通知进行调整,还没有最终定论,也是今天早上才接到通知。高层早上开始还在于银监会银行各种沟通中,还没有消息,在等结果。支付宝称,目前未看到文件,正在核实中。中信银行今日盘中大幅跳水,截止时间10:39分报4.88元,大跌8.44%,盘中一度跌停。而腾讯股价则下跌近4%。对此,《商业价值》综合了各方观点如下。

  中金公司银行业团队:

  1. 此消息属实,但是暂停而非叫停。

  2. 关于二维码支付,被暂停的不只是支付宝,所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响,动了银联的奶酪是主因。央行的解释是条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确,相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。但我们理解,在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线上收单模式中,刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业),银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务,银联的利益受到极大损害。

  3. 关于虚拟信用卡,定位监管上确实存在模糊地带,但动了银联的奶酪仍是主要原因。民生直销银行(借记卡,而非信用卡)不会受到影响。监管机构对信用卡有“三亲”(在信贷或信用卡审批环节,对申请人进行亲访、亲签、亲核)的监管要求,尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险(放心保)公司等方式尽量降低监管风险,严格意义上讲,在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。但我们认为,虚拟信用卡将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设,推动线下支付向线上支付转移,仍将损害到银联的利益,这或许是叫停的主要原因。民生直销银行是借记卡,而非信用卡,并且不涉及到银联的利益,不会受到影响。

  4. 不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。历史上央行和银联对第三方支付有多次监管,但第三方支付企业仍茁壮成长。我们认为,在鼓励发展互联网金融的大背景下,在补充材料和进行修正后,二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

  易欢欢(互联网金融千人会秘书长):

  1. 这只是叫停并非禁止,仿佛余额宝推出当时的场景,口子还没全堵死。

  2. 理由是安全,但安全始终是个相对词,真正的安全而是在于攻防之间、复杂业务场景之间的不断优化和改进,否则拍脑袋的安全体系其实最不安全。

  3. 腾讯、阿里中信的出台应该经过长久的设计和试验,是不是在运行过程中发现问题再及时调整和纠正更合适?底线思维去哪了?新技术环境下匹配行为监管理念的应该是监管系统的大数据化智能化,而非硬邦邦的大棒子。

  4. 这一波互联网金融的大热还是源自移动互联网、大数据、电商的渗透让消费者形成了爆发性的需求,既得利益者是发现原有的体系这么脆弱、原有的客户壁垒如此之低,客户、数据、资金、信任在不断流失是最恐怖的。

  5. 原有的金融机构往往对于新技术、新理念新方法由于安全的借口,在应用上还是采取传统IOE的体系,互联网企业的技术体系早已领先10年。期间隐含的是巨大的国家安全风险,压制的落后的技术未来的反弹或许更激进。

  6. 金融创新金融改变必然动了既得利益者的蛋糕,此次的事件我认为可以看作是一次试金石,且看金融改革是真心要做还是随口说说罢了。

  王烁(财新传媒主编、中文老婆推创始人):

  关键是银行与腾讯阿里如何分享用户信息,如果银行拿不到完整的用户信息,那么五年内银行业的消费信贷业务全部要仰后者鼻息。单个银行处于囚徒困境中,最优的博弈策略是如果不叫停就得抢先背叛银行阵营,第一个与腾讯阿里合作;但对他们的最好结果是监管部门叫停。

  王维东(艾瑞咨询高级分析师):

  目前二维码在政策层面上没有明确的限定,的确缺乏行业安全标准。移动支付在2013年经历了高速增长,二维码的支付方式发展到今天已经比较成熟,但是在O2O线下市场还处于刚刚起步的阶段,央行在这个节点叫停,可能是监管机构需要在技术层面备案或者认定,以确定二维码支付方式的安全性。阿里的线下支付包括声波支付和二维码支付,腾讯的核心是二维码支付。央行的叫停会对两家公司产生影响。不过,从行业的发展势头来看,叫停的时间不会太长。

  附录

  《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》

  近期,支付宝(中国)网络技术有限公司已向实体特约商户推出条码(二维码)支付等面对面支付服务,并将联合商业银行推出虚拟信用卡产品。为维护支付服务市场秩序,防止支付风险,特提出如下意见:

  一、线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前,将条码(二维码)应用于支付领域有关技术,终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定得支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益,总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

  二、请你处及时向支付宝公司提出监管意见,要求其立即暂停线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡,妥善处理客户服务,减少舆论影响,并要求支付宝公司将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容书面报告你处。请你处全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性,并于3月31日前将支付宝公司报告材料和有关监管建议报送支付司。

  三,请你处按照属地监管原则,要求辖内商业银行、支付机构在推出创新产品与服务、与境外机构合作开展跨境支付业务时,应至少提前30日履行业务报备义务,并督促指导辖内商业银行、支付机构严格按照有关制度规定和管理要求开展支付业务,审慎评估产品与服务的合规性和安全性,完善有关管理制度和风险防控措施,切实保护客户合法权益。

it.sohu.com true 商业价值 http://it.sohu.com/20140315/n396642180.shtml report 3194  央行昨日下发紧急文件叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。腾讯财付通表示,目前是被通知进行调整,还没有
(责任编辑:罗园)

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