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京东白条正式上线测试 最高借贷1.5万30天免息

来源:21世纪网-《21世纪经济报道》
京东白条正式上线测试 最高借贷1.5万30天免息
京东白条正式上线测试 最高借贷1.5万30天免息

  2月13日,京东白条正式上线测试,这是京东推出的第一款面向消费者的信用支付产品。

  对于“白条”,普通民众耳熟能详,购物可以赊销。京东白条未来会直接嵌入到用户的购物流程当中,用户可以方便使用。

  在接受21世纪经济报道记者采访时,京东金融负责消费金融的总监许凌表示,白条是一款针对京东用户的产品,给用户提供较好的账户管理。

  此前,工商银行的电子商城—融e购也在购物过程中,加入了分期付款的金融功能。淘宝也曾短暂开通了浙江、湖南两省的信用支付测试。坊间有传言称,接下去,苏宁也会推信用支付。可以预见,未来,2C层面的电商平台,都会接入信用支付。

  最高借贷1.5万

  据了解,京东白条自今年1月1日开始,开始在员工当中内测,对产品进行一定程度的完善后,如今才正式上线测试。

  京东白条的功能类似于银行信用卡,分为两个部分,一是选择30天的延期付款,或者3-12个月的分期付款两种方式。对于前一种方式,用户可以享有最高30天的免费期。分期付款的月费率是千分之五,12个月便是6%。在测试期间,分期付款的月费率打六折,是千分之三,12个月便是3.6%。

  举例来说,用户购买1万元的商品,测试期间,一年只需交纳360元的费用。未来,则需要交纳600元的费用。

  上线之后,京东将从自己的亿级用户当中挑选出一部分用户,邀请其享受京东白条的服务。京东将实时评估客户的信用,根据客户的消费记录、配送地址、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,给京东白条建立自己的信用体系,白条用户最高可以获得1.5万的信用额度。

  由于京东上面销售的80%都是3C产品,而这些产品的单额较高,如果用户只在几千元的信用额度,可能并不够用。京东白条定在1.5万符合自己网站的购物特点。

  此前的2013年4月,阿里的信用支付业务开始在浙江和湖南两省上线测试。2013年8月,有消息称,淘宝的信用支付或将于月底上线,淘宝、天猫的用户将获得1-5000元的信用额度。

  可是,后来,阿里的信用支付并未上线。有分析人士认为,淘宝这一做法破坏了合作银行的利益,不少银行有意见。并且,阿里与银行也发行了联名信用卡。此前,阿里做信用支付的免息期、罚息等政策的制订,都在某种程度上考虑了银行的感受。

  2月12日,支付宝公关人士称,淘宝的信用支付还将选择与银行合作的模式,仍然扮演平台的角色。信用支付的产品完成了,自然会上线,但其并未透露淘宝信用支付上线的具体时间。

  与淘宝不同,京东表示,未来不会与银行发联名的信用卡。这意味着,未来,京东的信用支付主要由自己来玩。

  京东的消费金融局

  电商平台的信用支付,以及线下,银行大量推信用卡,都是看中了市场很大的消费信贷市场。许凌告诉记者,国内的消费金融市场很大,目前还处于发展初期。

  数据显示,2013年,银行业贷款余额为71.9万亿,整个消费性的贷款在整体贷款余额只占18%,而生产经营贷款占82%。在这些消费性贷款当中,短期的消费信贷只有4%。

  目前,在国内,消费信贷领域大部分是房贷、车贷等中长期贷款,这部分银行、小贷机构已经做得比较多。而旅游、房屋装修、日常生活等消费信贷,这些机构做得并不多,因为,银行做这些事情的成本比较高,对银行来说不划算。而信用卡的分期年化利率往往是18%,有的信用卡加上手续费,费用很高,而信用卡商城的商品价格并不实惠,这是银行信用卡商城未能大规模发展的原因。

  对京东来说,白条背后需要做的是梳理自己的账号体系,对用户更好的鉴别。目前,使用京东白条是需要输入真实姓名、身份证号,并绑定一张银行的储蓄卡(还款时用)来申请。在后台,京东将把这位用户背后的真实性进行确认。

  许凌表示,京东已经可以与央行形成互动,可以查询个人的一些信用记录(信用卡),并且,京东也与银行针对用户信息有不少的交互。如果用户在京东上欺诈,恶意逾期,这些记录将会上传至央行。

  借着京东白条,京东账户的实名认证工作也可以开展起来,并且,账号实名认证的工作,还需要更多的京东实名账号的推动。对京东来说,网银钱包的实名认证工作也很重要,将有助于京东在移动端来开展业务。

  京东白条将扮演两种角色:在一定的风险控制之下,白条可以提升购物支付率,提升用户的购买服务。并且,白条是一种信贷服务,可以从金融角度获得收入。

  国内的消费金融的模型已经比较成熟,对京东来说,在这个模型的指导下,建立自己更精细化的风控模型,从这些精细化运营中获取利润。

  与银行发行信用卡后的消费指向比较零散不同,京东白条就将用户的消费指向京东商城的购买。利用白条,促进消费,可以提升京东商品的销售,未来,还有机会成为一种短期促销的手段(比如,出国,可以临时提升信用卡额度)。一位消费金融人士预计,这其中能够腾挪的空间很大,带来的商品销售额规模不小。据了解,用户的京东白条页面,已经搭建了一个白条用户专享的购物主页(这类似于信用卡商城)。

  对京东白条来说,需要在京东整体商品的促进销售与自身风控之间找到一个平衡。一位消费金融人士预计,短期内,白条可能更多承担促销的功能,而未来,白条带来的金融收入也会很大。

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(责任编辑:罗园)

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