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智能货币时代:现金已经过时 iPhone变ATM机

2013年03月11日07:19
来源:第一财经日报

  现金已经过时了

  马可·波罗在他1296年写的《马可·波罗游记》中描述了一个用纸做货币的国家。他在书中写道,每年中国的元世祖忽必烈都要制造“大量的此类货币,成本几乎为零,但却价值连城”。

  和印刷机一样,现金曾经也是一个好东西。纸币让商业更便利、钞票更轻巧,而且几乎没有重量,美元钞票只有0.0043英寸厚,而且每张仅重1/30盎司。于是,人们可以轻松地随身携带,这对于货币来说至关重要,因为它的终极目的是流通。

  尽管纸币重量很轻,它却已经成为一个经济负担。交易耗费时间。钱币会被弄脏、撕破,并且很快磨损。制造美钞的纸取材于没有做成牛仔裤的碎片,但牛仔布本身更加耐磨。一般来说,5美元钞票能用16个月,10美元能用18个月,而1美元能用21个月,这样我们事实上在花钱让纸币退出流通。每年,美联储要漂白和销毁7 000吨破损的纸币,其中10%做了屋顶木瓦,而剩下的运到垃圾场,占据了其他空间。

  鉴定假纸币需要复杂的技术手段。在美国的13个殖民地中,一些印刷厂将纸浸泡在云母颗粒里,防止假冒仿制。裸露的肌肤似乎可以防止假冒,于是一些19世纪的纸币上出现了简洁的裸体画面。

  即使如此,在安德鲁·杰克逊时期,在美国,大约1/3的美元是假币。在20世纪80年代后期,朝鲜大量制造“超级美钞”,造假非常成功以至于美国政府不得不自1928年以来首次重新设计了它的货币。头像变大了,因为表情很难复制,还采用了新的水印、安全丝以及变色油墨。

  现金很难追踪,于是帮了毒品走私和盗窃犯罪的忙。而我们都在为此付出代价(那里面有我们纳的税),其中包括:起诉和关押犯人的开支、监督官和教习所的开支,以及最终经济生产力的损失。

  数码现金

  随着数码现金让这些象征物无用武之地,它还可以让凹版印刷机、雕刻师、保安、油墨和纸张消失。它将不再需要将废旧的货币运送到垃圾场,将不再需要安全丝和变色油墨,而且不用再担心“超级美钞”。如今每张钞票需要花费9.6美分的制造成本,未来它将不花分文。

  数码现金还可以让货币在全球瞬间流通。它是零阻力的,而且不仅仅是纸币的替代品,它还可以设定多维的流通性。例如,它的用途可以限定为具体的项目,这样父母可以给孩子只能被用于购买学习用品的钱。它也许只能在晚上9点之前使用,或者只能在家附近两英里的范围内使用,数码现金可以随你所想设定用途。

  以城市停车为例,移动设备使停车计时器更加智能。不是将硬币塞进投币口,而是利用近距离无线通信技术,你可以通过手机联通计时器,而且中央处理器会记录费用。在你停车时点击一下,在你驶离时点击一下,而且你只需为你停车的这段时间付费。

  通过移动技术,计时器可以估算它所控制的停车位的使用量,估算城市里其他停车位的使用量,然后算出一天中不同时间段哪些停车位最有价值。它们可以自动地在高峰期和拥挤地段增加收费,离繁华大街越远的停车位收费越低。这样,计时器让所有的停车位都更加物有所值。

  移动技术使得这一切得以实现。

  信用卡

  你钱包里可能就有一张信用卡。每个美国人平均拥有4张信用卡,而且1/10的美国人有超过10张信用卡。如果将美国6.1亿张信用卡摞起来,就有70英里高,超过12座珠穆朗玛峰重叠起来的高度。

  在美国,有超过1.75亿人拥有信用卡。信用卡是一种国际货币,其中维萨卡几乎可以在世界上任何国家使用,覆盖商户超过2 000万。我们每天在各种商店使用它,而且使用信用卡比使用现金考虑得更少。

  我们依赖信贷生活。然而,卡片本身却阻碍着市场流通。

  信用卡制作成本为每张1.1美元,仅就美国而言,信用卡制作成本达到6.71亿美元,而且每隔3年左右还需要更换卡片。它还需要读卡器配套使用。信用卡公司每月为你提供一次对账单,所以很容易透支。信用卡公司投入大笔资金以确保卡片使用安全,但是小偷仍然可以盗窃信用卡,从用过的收款联上获得卡号,以及瞒骗自动柜员机,同时盗取你的卡号和个人识别号码。

  不算人工成本和管理成本,美国信用卡诈骗金额每年至少有160亿美元。

  数码信用卡消除了所有阻碍。制作信用卡片和生产读卡器的费用将降为零,不再有需要到期更换的实体卡片。由于你永远在线联通互联网,你可以随时查询你的账户余额。通过近距离无线通信技术和生物识别保护,数码信用卡交易非常安全。不同于实体信用卡开放的磁条,移动应用可以为每笔交易提供专门的认证码。

  这个潜在的影响如此巨大,以至于信用卡公司可以为每个美国人免费提供一个移动设备,因为从信用卡欺诈金额减少上,它们就能轻松赚回所有开销。

  就像数码现金的情况一样,成为移动软件之后,信用卡可以变得更加灵活。如果你想让你的儿子使用你的信用卡账户,你可以限制他的花费。你可以将它限定在某一个商店,让它临时扮演古老的单一公司信用卡的角色。你可以进行预算管理,将各式各样的消费限定在预先设定的范围内。

  这并不只是大多数富裕国家的发展方向,数码信贷也将在发展中国家实现,也许最初以小额信贷的形式出现,即几十美元的商业和个人贷款。

  新型银行:一个真正的大苹果

  1317年,英国教堂计划运送一大笔现金穿过欧洲去梵蒂冈,但是途中经常有强盗出没,所以这段旅程危险重重。于是,意大利银行佩鲁吉和巴蒂的伦敦支行收取了现金,给罗马发了一张收据,称之为“汇票”。这张汇票就像一张支票:对小偷来说毫无价值。

  当它到达罗马之后,罗马教皇将它交给银行当地的分支机构,并收到现金。银行最原始的目的就是确保安全。

  如今,当现金消失,自动柜员机逐渐失去存在的意义,并且70英里高的信用卡大厦轰然坍塌时,银行的功能将怎样转变呢?

  银行将一直存在,但是支行将会消失。在旧世界,如果你需要抵押贷款,你要去你家附近的银行网点。你走进一栋大厦,大厦里银行职员坐在防弹玻璃后边,有办公室,需要供电供热,而和你谈话的人有着优厚的医疗保险和一部公司派的车。而你为所有这些银行的日常管理费用埋单,它将被算作按揭利率的一部分。于是,你不是支付450个基点,而是480个基点,或者正如你所知道的,你要多付20%的利息。

  正因为所有这些费用,你的房子月供可能会从1 800美元涨到 2 000美元。

  通过数码信贷,你可以用你的移动设备访问一家荷兰的网上银行。如果这家银行愿意为你提供按揭利率为4%的贷款,而你的本地银行只给你提供利率为5%的贷款,那么本地银行也许就不是最佳选择了。我们正快速进入一个新时代,阻碍金融全球化的只有规章和法律,而不是物理定律。

  银行也成为一个关系业务,而亚马逊和苹果公司拥有充足的关系资源。它们将很自然地把金融业务看作它们现有业务的一个延展。

  苹果公司比起其他公司来说有着更直接的客户付款关系。iTunes商店拥有2亿用户,而每个用户都使用信用卡,这样苹果公司可以直接从2亿人的信用卡上划款。这个数字超过亚马逊和沃尔玛,超过任何一家电话公司,甚至超过任何一家银行。

  而且苹果公司现在所处的位置很有意思。如果它可以从信用卡账户划款,它也可以提供贷款。由于每个iPhone都联通iTunes,它就是一张信用卡。这样,苹果公司可以绕过维萨卡。它可以成为一家比美国银行大很多的消费者银行,因为每天都有新的用户加入这个网络。按现在的进程继续发展下去,不用太长时间,苹果公司将会有5亿用户并且可以进入他们的账户。它们今天是信用卡账户,明天就将成为直接的银行账户。如果这真的实现了,苹果公司将允许你通过手机输入别人的号码,实现转账汇款。

  每部iPhone都可以成为另一个iPhone的自动柜员机。

  (摘自《移动浪潮》第五章,作者迈克尔·塞勒,中信出版社,内容有删减,标题为编者加,艾经纬 整理)

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