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手机银行APP大爆发

2012年10月20日09:39
来源:21世纪网-《21世纪经济报道》 作者:曾航

  当用户打开自己智能手机上的银行客户端,那里不再只是一个查询余额、转账的简单银行应用,银行正试图让这些客户端变得越来越复杂,手机银行开始被打造成一个可以购物、买彩票、买基金、订机票的手机商圈,刺激那些有了银行卡却不太经常使用的用户把钱花出去。

  在移动互联网爆发后,手机银行App开始成为各大银行必争的阵地,各大银行纷纷通过手机银行转账免手续费等方式刺激用户使用,有的银行甚至开展上手机银行消费送奔驰汽车的活动来刺激用户。

  手机银行大跃进

  “2010年底,银行开始重视这块业务。”艾瑞咨询支付行业分析师张萌指出。目前五大国有银行和各大股份制银行都推出了自己的iOS和安卓版手机银行,并从去年开始加大推广力度。

  由于银行线下实体网店通常人满为患,给银行和银行用户都带来了不小的烦恼,因此大力发展网上银行,成为各大银行的共识。目前的手机银行,更多的像是网上银行在手机上的一种延伸。

  银行大力推广手机客户端业务还有一个非常重要的原因,就是刺激活卡率,刺激用户多消费。当银行发行了大量银行卡、信用卡之后,很重要的一块收入来源就是让用户消费。

  当银行的用户打开手机客户端之后,发现里面可以购物、买彩票、手机充值、买基金、买电影票......这就相当于形成了一个手机上的商圈,用户在上面消费越多,银行的收益也就越高,因此手机银行的客户端开始做的越来越复杂。

  为吸引用户,许多银行的手机客户端减免跨行跨地区转账的手续费,这些手续费的费率通常达到0.5%到1%。

  而让手机银行App装机量大爆发的真正原因是中国智能手机渗透率的快速提升。

  例如工商银行的2012年半年报显示,截至今年6月末,中行手机银行客户数达到3270.69万户,较去年末增长91.78%,交易量则暴增461.3%;同期个人和企业网银的客户数量同比增速为40%左右。

  招行2012年半年报数据显示,该行手机银行签约客户数已达709.03万户,累计交易金额达1281.01亿元,同比增长185%。而同期零售网银的交易金额同比仅增长50%左右。利用手机和平板电脑进行支付的客户,已经占到招行客户总量的17%。

  目前交行、招行、光大银行、民生银行等多家银行都对客户通过手机银行转账汇款免收手续费。例如,招行年内免收跨行同城以及跨行异地汇款手续费;农行的手机银行服务费和跨行汇款手续费全免;民生银行则规定,截至年底手机银行转账,无论同行跨行、本地异地,均不收取手续费。

  手机银行商场

  为了提升手机客户端的用户黏性,各大银行纷纷在自己的手机客户端中加入购物、买彩票、订机票、买电影票等附加服务,这开始成为一块新的商机。

  中国金融电子化研究所研究员张海晖指出,国内许多银行的新业务创业能力有限,因此在手机客户端上有必要加强和第三方公司的合作,或者把一些业务外包给其它公司。

  总部位于上海的瀚银科技是这一领域目前发展最快的一家公司之一,该公司总裁张莉告诉记者,目前该公司已经拿下了工商银行、建设银行、农业银行、浦发银行等多家银行手机客户端中的商城业务,到年底前将接入20多家手机银行的客户端。她表示去年商城的销售额大概是7个多亿,到今年预计能达到20到25个亿。

  根据《2011中国手机银行用户调研报告》显示,超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务,这表明用户对商城购物有较大的潜在需求。而使用过手机银行商城的用户占到了64.3%,其中,10.8%的用户经常使用,31.4%偶尔使用,22.1%很少使用。

  银行客户端购物最大好处在于,其支付非常便捷。张莉指出,这相当于在银行商场里铺设了虚拟的POS机,支付便捷,然后再把各个商铺租给网上卖东西的商铺,例如卖包的,卖电子产品的,最后形成一个平台。

  在合作形式上,瀚银科技从电子商务的商户那里收取交易和通道的手续费,然后拿出一部分分给银行做服务费。张莉表示,相比起许多电子商务公司花高价到百度上去买流量,通过银行手机客户端销售有望成为一个新的渠道。

  除了瀚银这样的做购物商场的公司,包括拉手、艺龙、格瓦拉等做团购、电影票、旅游的公司也都在试图接入银行的手机客户端。不过银行总体对于第三方商家的选择非常谨慎,要进入这一领域,通常需要有较多的行业资源积累。

  明年交易量将爆发

  张萌指出,国内银行的手机客户端中的商城的用户体验和商品种类,还亟待提升。目前天猫、苏宁易购、京东、一号店等都推出了功能强大的手机客户端,其商品种类齐全,用户体验也做的更好,这些客户端是目前手机网购的主战场。

  银行手机客户端需要解决用户黏性不足的问题。在手机充值、彩票销售、水电煤缴费等业务上,银行的手机客户端面临着支付宝这样的第三方支付公司的直接竞争。

  对于手机银行商场中商品品类有限的问题,张莉回应道,并不是每一种商品都适合手机网购。

  “我们研究发现在手机上卖的最好的是虚拟物品和标准化产品。”张莉指出。例如在银行的手机客户端中,彩票的销量非常好。此外,基金、理财产品这样的金融产品也销售较好。而所谓的标准化产品,就是不看图片,一句话就能说清楚的,这类产品也很适合手机网购。

  而在服装、饰品这些需要众多品类,并需要花较多时间挑选的商品门类中,手机购物则不太具有优势,银行的商城更加没有优势。因此手机银行中的商场将来可能在某些细分领域重点发展,而不会去像天猫、京东那样往大而全的方向发展。

  让张莉困扰的是银行手机银行商城的转化率问题。

  “我们做活动的时候,转化率有百分之二三十,不做活动的时候,能到10%就不错了。”张莉指出。目前手机银行商场中的用户黏性还有待提升,光是浏览但不下单的用户较多。

  前不久,建行手机银行与瀚银科技联合举办了“手机刷一刷,奔驰Smart开回家”活动。参与该活动的用户人数高达近400万人,并创下11.48万人次的单日用户参与新高。活动开展的3个月中,建行手机银行日均交易量为88.56万笔,较活动前有较大幅提升。

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