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招行周天虹:中国手机支付市场规模将达19.74亿

  【搜狐IT消息】12月18日-19日,第二届CNGI工程技术论坛暨移动互联网国际峰会在北京召开,会上,工信部副部长奚国华、中国移动副总裁沙跃家、中国工程院副院长邬贺铨、以及各大设备厂商、终端制造商、内容服务提供商等出席了会议并做了主题演讲。

  以下是招商银行信息技术部副总周天虹的演讲实录:

  周天虹:大家下午好,我就手机支付对金融业的发展推动做一个发言。

  中国手机支付市场规模将达19.74亿元

   首先看一些数据,到今年7月底,中国的手机用户超过6亿户,手机网民达到7000万,手机业务优势凸显,从易观国际预测知道中国手机支付市场规模将达到19.74亿元。3G、手机报,手机电视等业务的推出吸引了很多人使用手机,移动电子商务正显示出巨大的市场。手机支付分远程支付和本地支付,远程支付是通过无线网络以短信、WAP、语音等无线介入的方式提出业务请求的手机支付。本地支付是手机支持射频,红外,蓝牙等技术,实现手机与自动售货机、POS等终端等设备之间的本地通讯,通常本地支付需要通过无线网络访问后端系统,手机在这方面发挥了比较大的优势。

  远程支付目前使用的最成熟的技术主要是短信、WAP和KJAVA,包括话费充值、公共事业缴费,订票及手机银行等功能,不受地点的约束,避免前端机具投资。手机最好的适用性是短信,几乎所有的手机使用者都会收发短信,短信主要的问题,首先是安全的问题,因为空中收发是空中互发的,难以实现复杂情况,这就难于推广。WAP在手机适用性方面也不错,大部分手机都支持,但是安全性有一些手机是有问题的,不用WTS很好,用了以后发现有的手机非常慢,我们的运营商在某些城市的WTS的网端也存在问题。

  WAP技术对普通用户来说就是手机的浏览器,也能够支撑相对复杂的应用,如果这个应用比较复杂,又要做的用户体验非常好,用WAP还是存在一定困难的。安全性方面总的来说问题不大。KJAVA适合做复杂的应用,因为KJAVA是定制的应用,可以根据设计者的想法设计得相对精巧,对复杂的业务来说KJAVA的用户体现比较好,手机的适用性相对前两者非常少,目前大约是30%到40%,高端手机全部都支持,中低端手机还存在问题。特别是在手机上覆盖银行的业务,银行当然是希望覆盖的用户群越大越好,这个技术目前存在一定的局限性。在安全方面可以按照设计者的想法进行开发,通常能够做得比较好,但是用KJAVA还有一个问题,存在安装的问题,以及软件的更新问题,对用户都是一个负担,总的来说目前三种技术都比较成熟,各有特点,要根据应用的具体情况,面向的用户和市场做选择。

  本地支付主要是射频、红外和蓝牙,主要应用手机与自动售货机,POS终端,汽车停放收费表等实现现场交易。优点是操作简单,安全性方面做得也比较好,这类应用还是处于起步阶段,我们看到的还是比较少,国内还是试点的应用,还存在技术标准问题。

  非接触交互技术目前大家特别的重视,看到很多是基于射频技术,就是RFID基础上发展起来的,最早是由三家厂商,飞利浦,诺基亚和索尼开发的,目前已经是国际标准了。RFID也有一些变化,比较适合做金融类的业务,对无限射频信号进行了衰减,AFC的有效范围了十厘米左右,对金融类业务的安全性就比较好。我们了解到手机的几家主要的厂商,诺基亚,摩托摩拉,三星和LG都支持,明年就会有手机上市。SIMpass该技术是握奇数据公司基于SIM的双面应用,共同点都是基于RFID技术,区别是SIMpass要更换SIM卡并加装天线。

  与手机支付相比,电子钱包缺点很明显

  下面说电子钱包和手机支付,电子钱包包括符合EMV标准的电子钱包,也包括储值卡,预付费卡,电子钱包就是把钱放在卡里,而不是后端银行的账户系统里,这个特点是脱机操作,使用方便,不需要携带现金,十年前电子钱包是非常热的话题。电子钱包通常用于小额消费,缺点也很明显,这个卡存在损坏的可能性,如果损坏钱就没有了,如果丢失了钱也没有了,这跟手机支付相比是明显的缺点。特别是用手机做连机支付,钱是后端的账户系统,手机通过无线网络访问后端系统来实现支付,和电子钱包相比非常的安全,手机丢了没有关系,钱不会丢,可以做大额交易。因为钱放在银行的后端是相对安全的,也可能会受到网络的影响,比如说网络不稳定,或者某些场合网络的信号比较弱,这样的应用就会受到影响。

  电子钱包在十年前是非常热的话题,经过这么多年电子钱包并没有很大规模的发展,里面有非常深层次的原因,总的来说,在联网的成本越来越低,网络越来越可靠的时候,对于大范围的应用,对标准化的应用,联机支付具有明显的优势,联机支付的成本比较低,并且网络很可靠,在这种情况下,电子钱包的脱机应用发展起来难度比较大,电子钱包的应用需要更换前端的机具,如果POS支持电子钱包,要专门采用支持电子钱包的设备,其他的设备也是一样的,投资是非常大的。电子钱包也有价值,我个人认为在特定领域的专业化的应用,比如加油,交通等方面,在特定的领域里面电子钱包还是能够体现优势的。

  手机支付在国外某些国家发展得比较好,总的来说是亚洲,尤其是韩国和日本作为代表,韩国主要的运营模式,运营商很强大,运营商和银行的合作也比较好,三家主要的运营商本身也有金融机构,所以韩国在这方面做得比较好。日本基本上是由移动运营商来主导,著名的docomo公司很早就推出了应用,用户超过了100万。中国移动这几年在移动支付方面非常大力的推动,前面也了解到在湖南,以及其他地方都有成功的试点。招商银行非常积极的想加入到运营商主导推动下的金融业务。今年初招商银行的高层领导和中国移动的领导也有专门的会晤,并且签署了战略合作协议。

  目前,招商银行大约有3000万有效客户

  招行非常重视电子银行的应用,手机银行,手机支付是其中重要的领域,99年就推出了STK手机银行,2001年推出PDA手机银行,2005年推出WAP手机银行,今年初对WAP手机银行进行了全面升级。招行银行WAP版功能介绍,一卡通账户查询,专长,缴费,基金,政权,网上交付等。手机渠道我们是特别重视的,在这方面也有一系列的规划,首先一个方面,我们要继续发挥手机的渠道优势,手机是随身智能设备,用户随时随地都可以使用。招行银行把这个渠道开拓好,就可以大大的降低我们柜台的压力,除了我们对现有的功能进一步的提升,开发新的功能,我们计划开发KJAVA手机银行,开通复杂的手机服务,改善用户体验。对招行来说扮演着重要的角色,就是安全终端,用户在互联网消费购物,如果招行认为这笔交易存在一定的风险的话,我们就会发一个短信到用户的手机上,这个短信里面有一个验证码,用户需要在电脑里面把验证码输入确认身份,还有安全通知,所有的重要操作,只要用户账户的资金发生变动,不管什么渠道,POS刷卡,还是ATM机操作都会收到招行的提醒。

  还有投资信息,理财信息,商务信息服务信息服务,我们计划积极发展手机的远程支付,推动这个产业的发展,推动流程的标准化。在本地支付方面,我们认为银行主要是起配合,还要靠运营商主导推动,因为投资比较大,特定领域的本地支付,比如加油,有些主导的厂商,招行作为银行可以发挥一定的作用,我们非常关注这方面的应用。我们感觉推动手机支付面临一定的问题,几方的主导权问题,在手机上发展金融服务主要是银行和运营商之间主导权的问题,目前中国的情况是中国移动非常强大,我认为中国移动做得非常好,但是提供金融服务方面离不开银行的角色,还是要进一步的强调银行和运营商之间的合作。如果这个合作关系处理得好,这块的应用发展的就会快很多。另外一个标准的问题,一开始就要重视,只有把标准工作做好,这个应用才可以长期持续,在更大的范围内发挥作用,我们要特别重视引导用户使用习惯的调整,改变用户的使用手机的观念。成本和利润也是重要的因素,随着手机银行,手机支付的进一步发展,安全问题必然会成为越来越重要的问题,这方面要是特别加以重视的。

  对于目前的高端手机来说,手机已经具备了个人电脑的所有功能,随着这个行业的发展,我们看到中低端手机功能越来越强大,手机必然会被跟进多种业务模式当中,将来非常核心的问题就是安全的问题。每一次信息革命都给金融业带来巨大的机遇,最早从电话开始,后来是网络,后来是互联网,这次是移动互联网,可以说移动互联网对金融行业来说到了大规模应用的阶段。十年前互联网在中国开始兴起的时候,招商银行积极的投入到互联网的发展当中,我们作为国内金融行业里面最早推出网上银行的银行,我们在互联网的发展过程中,我们获得了巨大的收获。

  今天招商银行跟中国最大的银行相比,我们的网点数大约是他的三十分之一,但是这些网点支撑起了差不多六分之一的资产规模,互联网发挥了非常巨大的作用,一方面互联网为我们分担了大量的柜面交易,通过自动化的渠道为用户提供服务,另外,在招商银行积极拥抱互联网的过程中,我们吸引了非常多的优质客户,今天招商银行大约是有3000多万有效客户,但是对我们最有价值的只有100多万,这100多万客户当中相当大的比例,都是我们的网上银行用户。招商银行通过积极的发展网上银行,我们跟这些客户建立了非常紧密的联系。面向未来,我们的想法,对移动互联网来说就是抓住机遇,积极创新,开放视野和移动运营商,和行业里面领先的厂商,和大的商户开展广泛的合作,为社会提供更加优质的金融服务,谢谢大家。

(责任编辑:张笑)

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