缩短免息期或有望降低银行信用卡网购套现风险

　　易观国际 曹飞

　　事件背景：

　　近期，C2C网上零售平台信用卡套现愈发严重，部分银行与支付宝、财付通等第三方支付平台的合作态度趋于谨慎。第三方支付厂商捷银支付也因防止非法套现，于9月5日暂停其用户的提现功能。

　　易观分析：

　　易观国际（Analysys International）分析指出，网上购物可以提升持卡人的用卡活跃度，对银行信用卡业务的长远发展有着积极的作用，各家银行均不宜关闭信用卡在淘宝网的支付功能，提高风险控制力应是各银行解决套现问题的对策。

　　据易观国际（Analysys International）研究报告《中国信用卡市场用户调研报告2008》显示，52.99%的信用卡用户使用信用卡在网上购物。在发展还不足够成熟的中国信用卡市场，超过半数的刷卡用途将是用户活跃度的有效保证，有助于各银行信用卡交易量的稳步提升。

　　易观国际（Analysys International）最新研究表明，2008年第三季度，C2C市场占据整个网上零售市场93%的份额，淘宝等平台是各家银行信用卡部门必争的市场，若关闭其在该市场的信用卡支付接口，将导致持卡人活跃度和信用卡交易规模的降低，甚至导致部分用户的流失。

　　信用卡套现现象的本质原因在于，持卡人刷卡消费享受50天免息，而取现须承担高额手续费加复利，二者之间存在的较大成本差距，套现有利可图。

　　由于套现持卡人占整个持卡人比重较低，因此针对套现的解决方式不应对正常持卡人的用卡造成太大影响，中断与支付宝、财付通等第三方支付平台的接口显然是不适宜的策略。另外，支付平台中断用户的提现功能，会对所有用户的正常使用带来不便，也是不当之举。

　　易观建议：

　　易观国际（Analysys International）建议各银行，针对信用卡在C2C网上零售平台套现的问题，解决的方案应从两个角度来看：

　　l 持卡人需求的角度：银行需减少持卡人刷卡和取现间的成本差异，可考虑减少免息免息期（或针对网上支付减少免息期），或者降低取现成本。

　　l 持卡人使用的角度：可根据用户网上购物支付行为特征设定较低的支付额度，并开通临时提升额度的人工服务，以此来实现套现的风险管控。