片花：

　　因为9毛钱竟上了银行黑名单

　　信用卡透支、不及时还贷、忘交电话费

　　这些不起眼的小事

　　都可能成为你甩也甩不掉的“黑档案”

　　想知道自己的信用记录吗？

　　想知道不良记录意味着什么吗？

　　《科教观察》带你揭开信用记录的秘密

　　（曹涤非走进来，宇秋正在看报）

　　宇 秋：可惜呀，可惜呀！

　　曹涤非：呃，你这是看什么呢，还念念有词的？

　　宇 秋：嗨，你看看这篇报道，这人就是因为忘了还信用卡上的9毛钱利息，最后不仅利滚利变成了62块钱，还在信用记录上留下了污点，现在想贷款买房子，哪家银行都不贷给他，你说他惨不惨呀！

　　曹涤非：那谁让他不按时还钱呢！

　　宇 秋：呃，你这人怎么一点同情心都没有呀，谁还没有个忘的时候呢，你就敢保证银行贷款、电话费、水费什么的都按时交？

　　曹涤非：这以前呀，我也不把这些当回事，觉得晚交两天没事，大不了交一点滞纳金呗。可现在我可是把这些缴费时间都记在手机上了，到时候甭管多忙，我也得抽时间去交钱。

　　宇 秋：呦，怎么突然这么守规矩了？

　　曹涤非：要么怎么说你不读书、不看报呢，现在人民银行已经在全国范围内启动“个人征信系统”了。也就是说，只要你有过拖欠银行钱款的行为，或者是忘交电话费、水费、煤气费了，那么你就会被记录在案，以后想贷款买这买那的，门都没有。

　　宇 秋：啊？不会吧？

　　曹涤非：谁吓唬你了，不信我就带你到今年的金融展上去看一看。

　　金融展年年办，然而今年最大的亮点不是新技术，而是一个词——信用。看，人民银行的展台上排着大队，那些人在干什么呢？原来他们是在查询自己的信用记录呢！

　　信用，过去叫口碑，口口相传；如今，被银行一样一样记下来了，还联了网，随时可以调出来：比如贷款是否都是按时还？银行卡是不是按期缴纳了年费，信用卡透支后，是不是都补齐了？可别小看了这些事，这些都是个人信用记录的一部分。如果你记录良好，以后买房买车开公司需要贷款，或者是办信用卡，银行就会很痛快的给你办；反之，不良记录会给你意想不到的伤害。

　　以前的征信系统，只是停留在各自银行内部，或者是一个城市里。比如你在建行留下了不良记录，工行因为查不到，所以还会贷款给你。或者你在北京留下了不良记录，到了上海就没事了。然而今年1月起，一个全国联网的个人信用信息基础数据库正式运行了。这样你无论在哪座城市、哪家银行，只要有过不及时还款的记录，那么就会随时被查到。

　　（采访人行：2004年人民银行组织商业银行开始建立这个系统，2004年12月15日在北京等7个城市，15家银行，到2006年1月份的时候进入正式运行，那么这个系统到目前为止的话已经正式运行9个多月了。）

　　曹涤非：看，就是这样一张纸，就是你的“个人信用报告”，也被称为“经济护照”。因为它不仅可以决定银行是否贷款给你，甚至还可能会影响到你的就业等一系列问题。

　　宇 秋：等等，别吓唬我，我记录不好不借钱不久得了吗，干嘛还影响就业呀？

　　曹涤非：你想一想呀，哪个单位愿意聘用一个不讲信用的人呢？在国外就是这样，招聘的时候，用人单位首先要看应聘者的个人信用记录。如果信用记录不好，你的学历再高、能力再强，人家也不愿意用。

　　宇 秋：说得有道理，尤其是现在申请助学贷款的学生越来越多，在这里提醒大家，一定要按时还款，否则将来很可能留下后患。

　　预告：全国征信系统今年1月才正式运行，那么以前的借贷信息会被记录在案吗？每个人都有信用档案吗？不良记录会跟随我们终身吗？一旦出现不良记录，有没有什么补救的措施？《科教观察》正在给您揭开信用记录的秘密。

　　据人民银行的负责人介绍，０４年以后的个人信贷信息都已被记录在案了，当然了，如果是０４年以前的贷款，０４年后仍然没有还清，这样的信贷信息也会被“记档”。

　　那么对于那些既没有向银行贷款，也没有信用卡的人来讲，有没有个人信用档案呢？

　　目前只有两类人有信用档案，一类是与银行有信贷关系的人，比如有贷款、办过信用卡的人；一类是在银行开有结算账户的人，什么是结算账户呢？比如工资存折、借记卡，可以代扣电话费、有线电视费等的存折都是结算账户，有这种账户的人也会有自己的信用档案。

　　宇 秋：呦（转身要走）

　　曹涤非：干嘛呀这是？

　　宇 秋：我想起来了，我还有几张信用卡没交年费呢！

　　曹涤非：你办那么多卡干什么呀？

　　宇 秋：咳，都是耳朵根子软，被人一撺掇，就办了，也没用，这不前几天收到催交年费的单子了。

　　曹涤非：你看，一不留神就留下不良记录了。像你这样的人可太多了，咱可得给大家提个醒。

　　宇 秋：我忽然想到一个问题，你说如果由于出差或者是其它的事耽误了还款，那是不是也会被银行认定为不良客户呢？

　　曹涤非：这个问题问得好，在金融展上，我就见到了这样一个观众。

　　采访（参观者王先生）：在还信用款的时候，储蓄所告诉我已经清了，我说你算算清楚，我还清了没有，他说还清了，结果还有几块钱没还清，所以这个有工商行的责任，然后我这个信用报告里有180天不还贷的记录，我这个不良要让我背一辈子/实际上我就几块钱的利息没还，而这上面也没反映出来，所以我想如果能更准确点就更好。

　　看得出来，王先生觉得自己很冤枉，不是自己故意欠费、也不是没有偿还能力，只是由于一时的疏忽，这不良记录就这样背上了，那么有了这样的记录，是不是就意味着王先生以后就无法从银行贷到款了呢？

　　（采访人行：那么对商业银行来说，不同的商业银行，它对客户的要求不一样，也就是说商业银行对偏好不一样，有些银行它就说我有很好的团队，风险大的话我也不怕，我也能够管，我也能够管理的到，那么对这样的银行来说，也许看见你有几次逾期呀，或者甚至是以前有过不还款的记录，它认为它能够管理的话，它可能还会发给你贷款，不过的话，可能要求的条件会苛刻一些，比如你要有抵押呀，有担保呀，金额要小一点，利率高一点，期限短一点，那么有些银行它就说，我人手有限，我只能做信用风险比较低的客户，那么这样的话，它看你的信用报告里面就说，这个人还款也没有规律，还经常逾期不还，那么对于这样的银行来说，它可能就会说，这样的客户我做不了，它可能就不会给你贷款，对于里面没有一刀切的概念，只能是说明你这个信用风险的大小，然后不同的银行偏好不一样，那么如果说你每个月都很正常，偶尔有一个月或两个月晚了，那么信贷人员也会想，他是不是出差了，或是有其他的原因，那么这样的话呢，虽然在您的记录里有一笔逾期，有一个月的逾期，就是没有按时交的这样的记录，但是对你整体的信用状况来讲的话呢，影响也不会太大。）

　　宇 秋：虽说这银行也有可能把王先生划到优良客户那一堆，但是我总觉得还是挺别扭的。

　　曹涤非：的确是这样，别小看了这一笔不良记录，它会让你与银行打交道的时候，增添很多麻烦。

　　宇 秋：你说这不良记录会跟着我们多长时间呀？不会因为一个小疏忽，这一辈子都背黑锅吧？

　　曹涤非：目前我国还没有出台“不良记录保存多长时间”的规定。不过在国外，一般会保存7年。

　　宇 秋：嗨，即使是7年，也不短呀！难道就没有什么补救的措施吗？

　　曹涤非：这我还是让专家告诉你吧。

　　（采访人行：如果您知道您要出差的话呢，你应该事先的话呢，跟银行有个安排，提前还啊，或者比如说出差在外地啊，您可以跟银行打一电话，我想起来了，我有一笔帐应该还了，但是我现在在外地不方便，那么这样的话，银行也可以做一个安排，但是如果是事情发生以后，这个事情已经成既成事实了，不可以抹掉的。）

　　另外，还有一种补救的措施，你可以在的信用记录后面附上一份说明，表明自己逾期还款的理由，以便再次贷款时给对方一份分析的依据。

　　宇 秋：哎呀以后真得小心了。

　　曹涤非：这才哪儿到哪儿呀，目前我国的征信系统还只是在初级阶段，上面只有银行的记录。而国外征信体系还包含了社会记录，你是否按时交纳水电煤气费、法院民事判决执行得怎么样、欠税、住房公积金的缴纳情况、社会保障情况、汽车保险的索赔、甚至你在网上的交易情况也会被记录在案。

　　宇 秋：那样一来大家肯定会小心多了，各种违法事件也会少多了。

　　曹涤非：可不，不过要建立一个成熟的信用体系，还需要社会各部门的配合。目前银行与电信部门合作是我国建立社会记录的第一步，目前长春市已经成为第一个试点城市。也许不久的将来，你就会因为忘交电话费，在信用记录上留下不光彩的一笔。

　　宇 秋：呦，我有个朋友还想借我的身份证装电话呢！

　　曹涤非：这可得小心，万一他将来忘了缴费留下不良记录，你可要替他背着！

　　宇 秋：这可真是提醒我了！哎你说我怎么才能查到自己的信用记录呢？我得看看上面是不是已经有什么了。。。。。。

　　预告：信用记录直接关系着我们的方方面面，我的信用指数到底是多少，在哪能够查到它呢？《科教观察》正在为您揭开信用记录的秘密。

　　想查询的朋友注意了：带上自己的身份证或其它有效证件，到人民银行营业管理部征信管理处就可以查到。具体地址是北京月坛北街26号恒信国际大厦811房间。电话是68559206。目前这项服务还是免费的，但据说以后会收取一定的服务费。

　　（采访人行王处长：所所以从保护个人隐私的角度来讲，人民银行也是采取了很多措施，第一个措施，就是这个必须是授权查询，也就是说，任何一个人查询，这个信用报告，必须得到你事先的授权，而且必须是书面授权，这是第一个措施，第二措施就是个人信用报告使用，也是有目的性限制的，它规定只有商业银行，必须在办理您的贷款申请，或信用卡申请，或担保申请的时候，或者您已经是商业银行的借款人了，做贷后管理的时候，那么这几种情况，可以查自己的信用报告，还有一个措施就是，我们这个系统，对任何查询您信用报告的活动，都是有记录的，如果您去查询信用记录的时候，您就会发现有一栏信用报告查询记录，哪个机构由于什么原因，什么时间查过您的信用报告都有记录。）

　　不过我们只能看到自己的信用记录，至于信用指数到底是多少，目前还缺乏具体的评定标准。

　　采访（参观者韩先生）：另外一个它也没有说一个什么硬性的标准，什么信用比如说是A，什么信用是B，什么内容采集到的就是A，我觉得打分制度我们还不太清楚。

　　宇 秋：看来这个人信用还真重要，真是应了那句老话：好借好还，再借不难。

　　曹涤非：其实今后，信用记录的作用可大着呐，有些精明人早就开始打这里面的注意啦。你像上海2000年开始个人信用记录时，一些人为了提高自己的信用额度，频繁地向银行小额借贷还款，等他记录良好，信用额度提高了，就大笔向银行借钱炒房，有的人竟然利用贷款买了27套房子！当然后来银行亡羊补牢，推出了防范措施。

　　宇 秋：真是太过精明了！不过这也说明，个人信用真是太有用了。

　　曹涤非：所以呀，未来社会，信用将是人的第二生命，没有好的信用，你将寸步难行。

　　宇 秋：对，说了半天，就是要提醒您，一定要珍惜自己的信誉，千万别因小失大，给自己的将来留下隐患。

　　曹涤非：没错，好，精彩不只这么多，更多资讯带给你，不要走开。

　　宇 秋：下面是《时代先锋》。

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(责任编辑：刘煦)