【赛迪网讯】

　　赛迪顾问股份有限公司管理与信息化事业部副总经理 方渝军

　　电子银行业务在我国已开展了近十年，在政府积极的倡导下，在国有商业银行和部分股份制商业银行的积极推进中，目前已取得了阶段性的发展。然而，与国外电子银行业务的发展相比仍然存在较大的差距，这其中不乏种种原因，但总体上看，商业银行要发展电子银行业务，规划必须要先行。

　　中国电子银行正处于发展阶段

　　自1996年我国首家网上银行开通至今，短短十年时间，我国的电子银行业务已经迅速发展起来，形成了网上银行、电话银行、手机银行和自助银行的电子银行体系。

　　从我国电子银行的发展看，电子银行的发展已经历了孕育、起步阶段，正处于发展阶段，并在积极向着成熟阶段努力。

　　我国的电子银行都是依托于传统的商业银行，将电子银行作为银行新业务开拓的一个领域进行发展的，即使是电子银行业务发展较好的商业银行，比如工商银行、招商银行，也主要是基于他们传统业务的新业务拓展。可以说，中国电子银行运营模式都是通过电子银行与传统银行的结合而形成的多渠道金融服务体系，即“水泥+ 鼠标”的银行经营模式。而在国外发达国家，电子银行的经营模式并不局限一种模式。比如，网上银行模式，它不仅有基于现有商业银行把传统业务捆绑到互联网上，并利用互联网开设新的电子银行业务的网络分支银行模式，同时，也有完全依赖互联网发展起来的纯网络银行。

　　我国电子银行各主体的发展并不均衡，整体上自助银行和网上银行正成为市场的主流。据业内调查，消费者对自助银行和网上银行的使用率较高，超过了50%。其中以使用过自助银行业务的人最多，占整体人群的68.1%。被访者在自助银行业务上使用最多的功能就是ATM取款。使用过自助银行业务的人当中，最常或者经常使用该业务的人占到了75.3%。82.1%的使用者表示非常熟悉或者熟悉该业务操作流程。自助银行业务作为电子银行的重要发展部分，到目前为止已拥有了大批的忠实用户。

　　截至目前，我国电子银行的业务主要是基于传统银行业务进行的，真正基于互联网、手机、电话、银行卡的载体特征开展的银行新业务十分有限或处于尝试之中。从发展状况看，电子银行可提供的产品和服务主要包括四类：个人业务、企业业务、信息服务和客户服务。

　　中国电子银行市场呈现六大特点

　　从我国电子银行市场近十年的发展看，总体上仍然保持着较快的良性发展态势，市场呈现出六大特点：

　　一是，市场规模增长迅猛

　　随着四大国有商业银行和部分股份制银行对电子银行业务的积极推进，中国的电子银行市场规模呈现快速增长态势。2004年12月底，中国网上银行的用户数已超过1000万户，网上银行交易额已达49.1万亿元。截至2005年底，我国网上银行用户数更是升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元。特别是个人网上银行用户已达3460万户，交易额也从2004年6千亿元增长到2.4万亿，增长率在300％。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。

　　二是，市场竞争日益激烈

　　随着金融市场竞争的加剧，我国各商业银行纷纷将金融创新列入银行新的发展战略，电子银行业务的开展成为许多商业银行实现金融业务创新的首选。截至2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。同时，外资银行也纷纷在我国发展电子银行业务，将其作为分食中国金融市场的突破口。目前已有花旗、汇丰、东亚、德意志等数十家外资银行获准在华开办网上银行业务。

　　三是，市场集中度偏高

　　目前中国银行业，包括四大国有商业银行、股份制商业银行、众多城市商业银行和信用合作社，以及已经进入和准备进入中国的外资金融机构，都十分关注电子银行的发展，但真正将银行业务纳入电子银行业务的十分有限。以网上银行的发展为例，大多数商业银行都建立了自己的网站，但真正在网上开展银行业务的机构很少，特别是能够开展交易类银行业务的网站更少。从网上交易额看，目前国内网上银行市场主要集中在以四大国有商业银行和招商银行为主体的几家金融机构，市场集中度很高，占比在92.53%。

　　四是，客户需求逐渐多样化

　　客户需求向多样化、个性化方向发展。比如利用网上银行实现服务界面的个性化，根据个人喜好定制页面内容和色彩等等；通过电子银行，银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见，如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等，按照客户的要求及时增进服务内容，改进服务方式；网上交易类业务已成为满足部分客户金融服务的主要内容，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

　　五是，监管环境日趋完善

　　为确保中国电子银行市场稳步、健康发展，人民银行及银监会在最近几年已相继出台了《电子银行业务管理办法 》、《电子银行安全评估指引》、《电子支付指引（第一号）》、《网上银行业务管理暂行办法》、《银行卡条例》（征求意见稿）等系列有关电子银行业务发展的政策法规，监管环境进一步完善。

　　六是，新产品开发迟缓

　　电子银行的新产品发展明显落后。从目前网上银行的业务看, 大多是把传统业务搬到互联网上开展，中间业务与理财业务的开发十分有限， 金融产品没有完全摆脱传统业务的束缚。而在国外发达银行，网上银行提供的产品主要在新兴电子金融产品领域，其最先进的银行更可提供200多种产品。

(责任编辑：romp)